Wskaźnik wiarygodności kredytowej – najważniejsze informacje
Zgodnie z polskim prawem oraz nomenklaturą ekonomiczną wiarygodność kredytowa to według najprostszej definicji diagnoza kondycji danej działalności gospodarczej w odniesieniu do jej zdolności obsługi długów. Mówi ona o tym, czy wybrana jednostka organizacyjna poradzi sobie ze spłatą rat kredytu, zachowując wymaganą regularność. Zależy od niej wiele, ponieważ determinuje finalną decyzję o przyznaniu pożyczki. Instytucje udzielające takiego wsparcia mają obowiązek przeprowadzania analiz dotyczących wiarygodności kredytowej.
Ocenie stabilności przedsiębiorstwa pod kątem zwracania przekazanych mu funduszy zwrotnych służy wskaźnik wiarygodności kredytowej. Stanowi on narządzie, dzięki któremu różne placówki szacują możliwości wybranej firmy. Na podstawie konkretnych danych pozwala to określić przewidywane ryzyko utraty przez nią płynności finansowej. Jeśli niepewność jest wysoka, żaden potencjalny wierzyciel nie powierzy funduszy temu podmiotowi.
Specjaliści wyznaczający wskaźnik wiarygodności kredytowej wykorzystują wiele skomplikowanych działań matematycznych. Poszczególne banki stosują własne metody dostosowane do proponowanej oferty kredytowej. Podstawowy wzór na wartość opisywanego współczynnika bierze pod uwagę:
- zysk firmy przed opodatkowaniem;
- odsetki;
- raty kapitałowe.
Obliczenie wskaźnika wiarygodności kredytowej opiera się na podzieleniu zarobionych pieniędzy wraz z odsetkami przez składki (z dodaniem kwot wynikających z oprocentowania). W ten sposób instytucje finansowe sprawdzają, czy dane przedsiębiorstwo jest w stanie spłacać zaciągniętą pożyczki. Samo oszacowanie możliwości konkretnej działalności gospodarczej za pomocą wspomnianego wzoru to nie wszystko, ponieważ o ostatecznym werdykcie w sprawie udzielenia decydują też inne czynniki.
Co wpływa na wartość wskaźnika wiarygodności kredytowej?
Trzeba mieć na uwadze, że wskaźnik wiarygodności kredytowej stanowi tylko jedno z narzędzi oceniania firmy przed przyznaniem funduszy zwrotnych. Pozytywna wartość przedstawionego współczynnika pomaga osiągnąć cel, ale znaczenie mają również kwestie związane z funkcjonowaniem organizacji składającej wniosek o wsparcie budżetowe. Do najważniejszych kryteriów należy zaliczyć:
- liczbę i wartość pożyczek zaciąganych w przeszłości;
- regularność spłacania rat poprzednich kredytów;
- wyniki finansowe z kilku lat i perspektywy rynkowe.
Dopiero po przeanalizowaniu tych aspektów banki akceptują lub odrzucają prośbę. Każdy z nich rozpatruje różne zestawy weryfikatorów, dlatego tak trudno przewidzieć, czy uda się pozyskać fundusze. Bądź co bądź, wzorowy wskaźnik wiarygodności kredytowej jest pierwszym krokiem do zdobycia pieniędzy na inwestycje, które pomogą przyspieszyć i zintensyfikować rozwój firmy.
Gdzie można sprawdzić wskaźnik wiarygodności kredytowej?
W Polsce funkcjonuje specjalny serwis rządowy ze sprawozdaniami na temat przedsiębiorstw – Biuro Informacji Kredytowej. Instytucje finansowe używają zgromadzonych tam danych, aby właściwie ocenić klienta. Działające na terenie kraju jednostki gospodarcze również mogą sprawdzić, ile wynosi ich wskaźnik wiarygodności kredytowej i tym samym poznać swoje szanse w kontekście zaciągnięcia potencjalnej pożyczki.
Otrzymanie raportu z BIK-u jest bardzo proste. Wystarczy zarejestrować firmowe konto, a następnie pobrać odpowiednie pliki. Strona internetowa pozwala za darmo poznać sytuację konkretnej organizacji, zobaczyć jej wskaźnik wiarygodności kredytowej i skontrolować obecność w spisie dłużników. Wpisanie numeru NIP daje dostęp do podstawowej wiedzy z tego zakresu – wiadomo wówczas, czego można spodziewać się po złożeniu wniosku o udzielenie kredytu.
Celem uzyskania dokładniejszych informacji należy wykupić szczegółowy raport BIK Moja Firma. Standardowa wersja wspomnianego dokumentu kosztuje 39 zł. Za pakiet materiałów z analizami historii finansowej innych przedsiębiorstw, co nazywa się usługami dodatkowymi, trzeba zapłacić trochę więcej. BIK czasem organizuje promocje dla osób i jednostek gospodarczych zainteresowanych tymi danymi.
Wiarygodność kredytowa a zdolność kredytowa – różnice
Wielu ludzi prowadzących własną działalność gospodarczą często myli wskaźnik wiarygodności kredytowej ze współczynnikiem określającym zdolność kredytową. To dwa różne kryteria oceny, które tylko pozornie wydają się bardzo podobne. Zarówno pierwszy, jak i drugi parametr bazuje na przeszłości pożyczkowej polskich firm, ale nie oznaczają tego samego.
Opisywana tutaj wiarygodność kredytowa oraz używany do jej wyznaczania stosunek między zyskami przed opodatkowaniem a ratami kapitałowymi obrazują sposób traktowania poprzednich zobowiązań finansowych przez konkretne przedsiębiorstwo. Bierze zatem pod uwagę czynniki z przeszłości, takie jak na przykład regularne uiszczanie opłat w ustalonych terminach.
Zdolność kredytowa wskazuje natomiast na to, czy firmę w ogóle stać na zaciągnięcie pożyczki o określonej wysokości. Podczas ustalania tego parametru banki również wykorzystują bardzo dużo danych i odwołują się do nawet kilkudziesięciu czynników. Każdy właściciel działalności gospodarczej powinien jednak pamiętać, że nie jest ona tym samym, co wskaźnik wiarygodności kredytowej, który jako praktyczne narzędzie pozwala oszacować potencjalne ryzyko nieregularności w zwracaniu funduszy.
Komentarze na Facebook